Progetti
Il fondo di emergenza: quanto, dove, e in che ordine
È la prima cosa da costruire, prima di ogni progetto e di ogni investimento. Ed è quasi sempre quella che si rimanda.
Tre mesi di cosa, esattamente
La regola che si ripete ovunque dice « tre-sei mesi ». Viene quasi sempre fraintesa: si tratta di tre mesi di spese incomprimibili, non di tre mesi di stipendio.
La differenza è enorme. Su un reddito di 4'500 CHF con 2'600 CHF di costi fissi, l'obiettivo non è 13'500 ma 7'800. La prima cifra scoraggia, la seconda si costruisce.
| Affitto e spese accessorie | 1'500.— |
| Cassa malati | 380.— |
| Spesa | 450.— |
| Trasporti, telefono | 170.— |
| Un mese incomprimibile | 2'500.— |
| Obiettivo (3 mesi) | 7'500.— |
In che ordine
È la domanda che torna sempre: rimborsare prima, o risparmiare prima? L'ordine che regge:
- Un mese di spese da parte. È il minimo vitale. Senza, il minimo imprevisto si trasforma in credito.
- I debiti cari, sopra l'8 % di interesse. Credito al consumo, scoperto, carta di credito. Nessun investimento rende quanto questi interessi costano.
- Il resto del fondo, fino a tre mesi. Solo ora si completa la riserva.
- Progetti e investimenti. La previdenza, il viaggio, l'appartamento. Non prima.
Perché un mese per primo: senza nessuna riserva, una fattura imprevista ti rimanda all'indebitamento e riparti da zero. Il primo mese messo da parte è ciò che impedisce al cerchio di chiudersi.
Dove tenerlo
- Su un conto separato, ma raggiungibile. Un conto di risparmio nella stessa banca basta. L'obiettivo è che non si mescoli con il conto corrente, non che sia difficile da raggiungere.
- Non in borsa. Un fondo di emergenza serve proprio nei giorni in cui i mercati vanno male. Deve valere domani quello che vale oggi.
- Non bloccato. La previdenza vincolata non è un fondo di emergenza: non ci si può accedere.
Quanto al mese
L'importo conta meno della regolarità. 150 franchi al mese danno 7'500 CHF in poco più di quattro anni; 300 franchi in due. Quello che fallisce sono gli 800 franchi al mese tenuti tre mesi e poi abbandonati.
Se segui la regola 50/30/20, il fondo di emergenza è la prima destinazione del 20 %, prima di tutto il resto.
Domande frequenti
Quanto serve in un fondo di emergenza?
Tre mesi di spese incomprimibili, non tre mesi di stipendio. Somma affitto, assicurazione, spesa e trasporti: è quella cifra da moltiplicare per tre.
Bisogna rimborsare i debiti prima di risparmiare?
Metti prima da parte un mese di spese, poi rimborsa i debiti sopra l'8 % di interesse, quindi completa la riserva. Senza il primo mese, il minimo imprevisto ti rimanda al credito.
Dove mettere il fondo di emergenza?
Su un conto di risparmio separato ma raggiungibile. Né in borsa né in previdenza vincolata: deve essere disponibile subito e valere domani quello che vale oggi.
Sei mesi è meglio di tre?
Se il reddito è irregolare o il lavoro poco stabile, sì. Con uno stipendio fisso e una buona rete sociale, tre mesi bastano di solito.
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