Projets
Le fonds d'urgence : combien, où, et dans quel ordre
C'est la première chose à construire, avant tout projet et avant tout placement. Et c'est presque toujours celle qu'on repousse.
Trois mois de quoi, exactement
La règle qu'on répète partout dit « trois à six mois ». Elle est presque toujours mal comprise : il s'agit de trois mois de dépenses incompressibles, pas de trois mois de salaire.
La différence est énorme. Sur un revenu de 4 500 CHF avec 2 600 CHF de charges fixes, l'objectif n'est pas 13 500 francs mais 7 800. Le premier chiffre décourage, le second se construit.
| Loyer et charges | 1 500.— |
| Assurance maladie | 380.— |
| Courses | 450.— |
| Transports, téléphone | 170.— |
| Un mois incompressible | 2 500.— |
| Objectif (3 mois) | 7 500.— |
Dans quel ordre
C'est la question qui revient toujours : rembourser d'abord, ou épargner d'abord ? L'ordre qui tient :
- Un mois de dépenses de côté. C'est le minimum vital. Sans lui, le moindre imprévu se transforme en crédit.
- Les dettes chères, au-dessus de 8 % d'intérêt. Crédit à la consommation, découvert, carte de crédit. Aucun placement ne rapporte autant que ces intérêts vous coûtent.
- Le reste du fonds d'urgence, jusqu'à trois mois. Là seulement on complète la réserve.
- Les projets et les placements. Le troisième pilier, le voyage, l'appartement. Pas avant.
Pourquoi un mois d'abord : sans aucune réserve, une facture imprévue vous renvoie à l'endettement, et vous recommencez à zéro. Le premier mois de côté est ce qui empêche le cercle de se refermer.
Où le garder
- Sur un compte séparé, mais accessible. Un compte d'épargne chez la même banque suffit. Le but est qu'il ne se mélange pas au courant, pas qu'il soit difficile à atteindre.
- Pas en bourse. Un fonds d'urgence sert précisément les jours où les marchés vont mal. Il doit valoir demain ce qu'il vaut aujourd'hui.
- Pas bloqué. Le troisième pilier n'est pas un fonds d'urgence : on ne peut pas y toucher.
Combien par mois
Le montant compte moins que la régularité. 150 francs par mois donnent 7 500 CHF en un peu plus de quatre ans ; 300 francs en deux ans. Ce qui échoue, ce sont les 800 francs par mois tenus trois mois puis abandonnés.
Si vous suivez la règle 50/30/20, le fonds d'urgence est la première destination des 20 %, avant tout le reste.
Questions fréquentes
Combien faut-il dans un fonds d'urgence ?
Trois mois de dépenses incompressibles, pas trois mois de salaire. Additionnez loyer, assurance, courses et transports : c'est ce chiffre-là qu'il faut multiplier par trois.
Faut-il rembourser ses dettes avant d'épargner ?
Mettez d'abord un mois de dépenses de côté, remboursez ensuite les dettes au-dessus de 8 % d'intérêt, puis complétez la réserve. Sans le premier mois, le moindre imprévu vous renvoie au crédit.
Où placer son fonds d'urgence ?
Sur un compte d'épargne séparé mais accessible. Ni en bourse, ni sur un troisième pilier : il doit être disponible immédiatement et valoir demain ce qu'il vaut aujourd'hui.
Six mois, c'est mieux que trois ?
Si vos revenus sont irréguliers ou votre emploi peu stable, oui. Pour un salaire fixe avec un bon filet social, trois mois suffisent généralement.
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