El fondo de emergencia: cuánto, dónde y en qué orden

Tres meses de qué, exactamente

La regla que se repite en todas partes dice « tres a seis meses ». Casi siempre se entiende mal: se trata de tres meses de gastos incomprimibles, no de tres meses de sueldo.

La diferencia es enorme. Con unos ingresos de 4'500 CHF y 2'600 CHF de gastos fijos, el objetivo no es 13'500 sino 7'800. La primera cifra desanima, la segunda se construye.

En qué orden

Es la pregunta que siempre vuelve: ¿amortizar primero o ahorrar primero? El orden que aguanta:

1. Un mes de gastos apartado. Es el mínimo vital. Sin él, el menor imprevisto se convierte en crédito.
2. Las deudas caras, por encima del 8 % de interés. Crédito al consumo, descubierto, tarjeta de crédito. Ninguna inversión rinde lo que esos intereses cuestan.
3. El resto del fondo, hasta tres meses. Solo ahora se completa la reserva.
4. Los proyectos y las inversiones. El plan de pensiones, el viaje, el piso. No antes.

Dónde guardarlo

• En una cuenta separada, pero accesible. Una cuenta de ahorro en el mismo banco basta. El objetivo es que no se mezcle con la corriente, no que sea difícil de alcanzar.
• No en bolsa. Un fondo de emergencia sirve precisamente los días en que los mercados van mal. Tiene que valer mañana lo que vale hoy.
• No bloqueado. Un plan de pensiones no es un fondo de emergencia: no puedes tocarlo.

Cuánto al mes

El importe importa menos que la regularidad. 150 al mes dan 7'500 CHF en algo más de cuatro años; 300 al mes en dos. Lo que fracasa son los 800 al mes mantenidos tres meses y luego abandonados.

Si sigues la regla 50/30/20, el fondo de emergencia es el primer destino del 20 %, antes que todo lo demás.

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