Não acabar mais o mês a descoberto

O descoberto custa mais do que se pensa

Um descoberto autorizado costuma ser cobrado entre 8 e 12% ao ano, às vezes mais, com custos fixos a cada ultrapassagem. É um dos créditos mais caros que existem, e o mais discreto.

200 de descoberto permanente custam uns vinte por ano em juros; mas são sobretudo as comissões de ultrapassagem, 10 a 20 cada uma, que fazem o valor verdadeiro.

Olhar para o calendário, não para o total

Anota durante um mês em que data é debitada cada despesa fixa. Na maioria dos casos a renda, o seguro, o telemóvel e as subscrições caem todos nos primeiros cinco dias — enquanto o ordenado chega no dia 25.

O problema não é então o valor do mês, é que 80% das saídas chega antes de 20% das entradas.

As quatro alavancas, por ordem

1. Mudar os débitos diretos. A maioria das empresas aceita mudar a data a simples pedido. Espalhá-los por três datas em vez de uma elimina muitas vezes o buraco só por si.
2. Tirar as despesas fixas da conta à ordem. Uma conta dedicada às despesas fixas, alimentada no dia do ordenado. O que fica na conta à ordem está realmente disponível.
3. Construir uma almofada de um mês. Não uma poupança: com que viver com um mês de desfasamento. É isso que quebra o ciclo definitivamente.
4. Reduzir, só depois. Cortar despesas antes de ter resolvido o calendário é tratar o sintoma.

A armadilha do crédito renovável

Um descoberto recorrente acaba muitas vezes por ser « resolvido » com um crédito ao consumo ou uma linha de crédito. As taxas são ainda mais altas, e a prestação junta-se às despesas do mês seguinte: o buraco volta, pior.

Se estás nesse ponto, o primeiro gesto não é orçamental: fala com o teu banco antes da próxima ultrapassagem. Um acordo custa sempre menos do que uma acumulação de comissões.

E se o próprio rendimento é irregular

Mudar as datas não chega: é preciso fabricar um ordenado estável. É exatamente o método descrito em orçamento com rendimento irregular.

Perguntas frequentes