Método
Orçamento com rendimento irregular: pagar-se um ordenado
Quando o rendimento muda todos os meses, as percentagens não servem de nada. O que é preciso é fabricar regularidade.
O princípio: duas contas, um ordenado
Tudo o que entra vai para uma conta almofada. No primeiro de cada mês pagas a ti mesma um valor fixo na conta à ordem, tal como faria uma entidade patronal.
Depois vives com esse valor, sem nunca olhar para a almofada. Os meses bons enchem a almofada, os maus esvaziam-na: é exatamente o seu papel.
Que valor pagar a si mesma
Pega nos teus últimos doze meses de rendimento, faz a média, e retira 15%. Essa margem não é prudência excessiva: absorve um ano mau sem te obrigar a mudar de ritmo de vida.
| Rendimento dos últimos 12 meses | 52 800,— |
| Média mensal | 4 400,— |
| − margem de 15% | 660,— |
| Ordenado que me pago | 3 740,— / mês |
Se estás a começar e não tens doze meses de histórico, pega no teu pior mês. Aumentarás mais tarde; baixar é muito mais doloroso.
Primeiro a almofada: este método só funciona com três meses de ordenado adiantados na conta almofada. Antes de teres essa almofada, paga-te o mínimo vital e deixa o resto acumular. É a mesma lógica do fundo de emergência, mas é outro bolso.
As três armadilhas próprias de quem trabalha por conta própria
- Confundir faturação com rendimento. O que chega à conta não é teu: há os custos, a Segurança Social e o IRS. Conta-os antes, não depois.
- Esquecer os impostos. Sem retenção na fonte, a conta chega de uma vez. Põe a percentagem de lado a cada recebimento, numa terceira conta.
- Aumentar o ordenado depois de um mês bom. É isso que esvazia a almofada. O valor só se revê uma vez por ano, com doze meses de recuo.
E os meses a zero?
Existem, e não são um acidente: o método conta com eles. É para isso que serve a almofada. Se tiveres de recorrer a ela dois meses seguidos, é o sinal para rever o valor em baixa — não para esperar que se resolva.
Perguntas frequentes
Como faço um orçamento com um rendimento irregular?
Faz passar tudo o que entra por uma conta almofada, e paga-te um ordenado fixo todos os meses. Os meses bons enchem a almofada, os maus esvaziam-na.
Que valor devo pagar-me?
A média dos teus últimos doze meses, menos 15%. Sem histórico, parte do teu pior mês: aumentar é fácil, baixar não.
Quanto adiantamento é preciso para isto funcionar?
Três meses de ordenado na conta almofada. Antes de os teres, paga-te o mínimo vital e deixa o resto acumular.
Como gerir os impostos por conta própria?
Pondo a percentagem de lado a cada recebimento, numa conta dedicada. Sem retenção na fonte, a conta anual chega de uma vez.
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