Im Alltag
Den Monat nicht mehr im Minus beenden
Die meisten Kontoüberzüge entstehen nicht aus Geldmangel, sondern daraus, dass alles in derselben Woche anfällt.
Ein Kontoüberzug kostet mehr, als man denkt
Ein bewilligter Überzug wird oft mit 8 bis 12 % im Jahr verrechnet, manchmal mehr, dazu Fixgebühren bei jeder Überschreitung. Es ist einer der teuersten Kredite überhaupt — und der unauffälligste.
200 Franken Dauerminus kosten rund zwanzig Franken Zins im Jahr; doch es sind vor allem die Überschreitungsgebühren von 10 bis 20 Franken pro Stück, die den eigentlichen Betrag ausmachen.
Auf den Kalender schauen, nicht auf die Summe
Notieren Sie einen Monat lang, an welchem Datum jede Fixkostenlast abgebucht wird. In den meisten Fällen fallen Miete, Versicherung, Telefon und Abos alle in die ersten fünf Tage — während der Lohn am 25. kommt.
Das Problem ist dann nicht die Höhe des Monats, sondern dass 80 % der Abgänge vor 20 % der Eingänge liegen.
Die vier Hebel, der Reihe nach
- Die Lastschriften verschieben. Die meisten Gläubiger ändern das Datum auf einfache Anfrage. Auf drei Termine statt einen zu verteilen beseitigt das Loch oft schon allein.
- Die Fixkosten vom Alltagskonto trennen. Ein eigenes Konto für Fixkosten, am Zahltag gespeist. Was auf dem Alltagskonto bleibt, ist wirklich verfügbar.
- Einen Puffer von einem Monat aufbauen. Kein Sparen: genug, um mit einem Monat Verzug zu leben. Das durchbricht den Kreis endgültig.
- Erst danach kürzen. Ausgaben zu streichen, bevor der Kalender geregelt ist, behandelt nur das Symptom.
Wie lange das dauert: das Verschieben der Daten wirkt schon im Folgemonat. Der Monatspuffer braucht meist drei bis sechs Monate. Es ist nicht schnell, aber es ist der einzige dauerhafte Ausweg.
Die Falle des Rahmenkredits
Ein wiederkehrendes Minus wird oft mit einem Konsumkredit oder einem Kreditrahmen « gelöst ». Die Zinsen sind dort noch höher, und die Rate kommt zu den Fixkosten des Folgemonats dazu: das Loch kehrt zurück, schlimmer.
Wenn Sie so weit sind, ist der erste Schritt kein budgetärer: sprechen Sie mit Ihrer Bank, bevor Sie das nächste Mal überziehen. Eine Vereinbarung kostet immer weniger als angehäufte Gebühren.
Und wenn das Einkommen selbst unregelmässig ist
Das Verschieben der Daten genügt dann nicht: Sie müssen einen stabilen Lohn herstellen. Genau die Methode aus Budget bei unregelmässigem Einkommen.
Häufige Fragen
Warum bin ich am Monatsende immer im Minus?
Meist weil die Fixkosten zu Monatsbeginn abgebucht werden, während der Lohn am Ende kommt. Es ist zuerst ein Kalender- und dann erst ein Betragsproblem.
Was kostet ein Kontoüberzug?
Oft 8 bis 12 % im Jahr, dazu Fixgebühren bei jeder Überschreitung. Diese Einzelgebühren kosten am meisten.
Kann man das Datum einer Lastschrift ändern?
Ja, die meisten Gläubiger akzeptieren das auf einfache Anfrage. Die Abbuchungen auf drei Termine zu verteilen beseitigt das Loch oft schon allein.
Wie lange dauert es, da herauszukommen?
Das Verschieben der Daten wirkt schon im Folgemonat. Einen Puffer von einer Monatsausgabe aufzubauen dauert meist drei bis sechs Monate.
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