Ogni giorno
Non finire più il mese in rosso
La maggior parte degli scoperti non nasce dalla mancanza di soldi, ma dal fatto che tutto cade nella stessa settimana.
Lo scoperto costa più di quanto si creda
Uno scoperto autorizzato si paga spesso fra l'8 e il 12 % all'anno, a volte di più, con spese fisse a ogni superamento. È uno dei crediti più cari che esistano, e il più discreto.
200 franchi di scoperto permanente costano una ventina di franchi all'anno di interessi; ma sono soprattutto le spese di superamento, 10-20 franchi l'una, a fare l'importo vero.
Guardare il calendario, non il totale
Annota per un mese a quale data viene addebitata ogni voce fissa. Nella maggior parte dei casi affitto, assicurazione, telefono e abbonamenti cadono tutti nei primi cinque giorni — mentre lo stipendio arriva il 25.
Il problema allora non è l'importo del mese, è che l'80 % delle uscite arriva prima del 20 % delle entrate.
Le quattro leve, in ordine
- Spostare gli addebiti. La maggior parte dei creditori accetta di cambiare la data su semplice richiesta. Distribuirli su tre date invece di una elimina spesso il vuoto da solo.
- Togliere i costi fissi dal conto corrente. Un conto dedicato ai costi fissi, alimentato il giorno dello stipendio. Quello che resta sul corrente è realmente disponibile.
- Costruire un cuscinetto di un mese. Non un risparmio: di che vivere con un mese di sfasamento. È ciò che rompe il ciclo definitivamente.
- Ridurre, solo dopo. Tagliare le spese prima di aver sistemato il calendario significa curare il sintomo.
Quanto tempo ci vuole: spostare le date agisce già dal mese successivo. Il cuscinetto di un mese richiede in genere tre-sei mesi. Non è rapido, ma è l'unica uscita duratura.
La trappola del credito revolving
Uno scoperto ricorrente finisce spesso per essere « risolto » con un credito al consumo o una riserva di denaro. I tassi sono ancora più alti, e la rata si aggiunge ai costi del mese successivo: il vuoto torna, peggiore.
Se sei a quel punto, il primo gesto non è di budget: parla con la tua banca prima del prossimo superamento. Un accordo costa sempre meno di un accumulo di spese.
E se il reddito stesso è irregolare
Spostare le date non basta: bisogna fabbricare uno stipendio stabile. È esattamente il metodo descritto in budget con un reddito irregolare.
Domande frequenti
Perché finisco sempre il mese in rosso?
Il più delle volte perché i costi fissi vengono addebitati a inizio mese mentre lo stipendio arriva alla fine. È un problema di calendario prima che di importo.
Quanto costa uno scoperto?
Spesso l'8-12 % all'anno, più spese fisse a ogni superamento. Sono queste spese singole a costare di più.
Si può cambiare la data di un addebito?
Sì, la maggior parte dei creditori lo accetta su semplice richiesta. Distribuire gli addebiti su tre date elimina spesso il vuoto da solo.
Quanto tempo per uscirne?
Spostare le date agisce già dal mese successivo. Costruire un cuscinetto di un mese di spese richiede in genere tre-sei mesi.
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