Methode
Die 50/30/20-Regel, einfach erklärt
Drei Zahlen statt einer Tabelle mit dreissig Zeilen. Das ist ihre Stärke — und gleichzeitig der Grund, warum sie für viele Menschen falsch ist.
Die Regel in einem Satz
Von dem, was monatlich wirklich auf Ihrem Konto landet: 50 % für Bedürfnisse, 30 % für Wünsche, 20 % fürs Sparen und für Schuldenabbau.
Bekannt gemacht hat sie 2005 Elizabeth Warren, damals Rechtsprofessorin in Harvard, in einem Buch mit ihrer Tochter Amelia Warren Tyagi. Ihre Beobachtung: detaillierte Budgets scheitern, weil niemand sie einhält. Drei Zahlen dagegen bleiben im Kopf.
Was in welchen Teil gehört
50 % — Bedürfnisse
Was Sie auch dann zahlen würden, wenn Sie nie mehr ausgehen: Miete, Nebenkosten, Krankenversicherung, Grundeinkäufe, der Arbeitsweg.
30 % — Wünsche
Restaurants, Ausgehen, Kleidung, Abos, Reisen. Alles, was das Leben angenehm macht und was man streichen könnte, ohne sich zu gefährden.
20 % — Sparen
Zuerst der Notgroschen, dann Projekte und Vorsorge. Schulden über die Mindestrate hinaus zu tilgen zählt hierher, nicht zu den Bedürfnissen.
Die klassische Falle
Das Fitness-Abo unter « Bedürfnisse » einsortieren, weil es einem wichtig ist. Der Test: läuft es weiter, wenn Sie morgen Ihre Stelle verlieren?
Auf welches Einkommen?
Auf das Netto — das, was nach Abzügen und Quellensteuer wirklich auf dem Konto landet. Auf das Brutto angewandt verspricht die Regel Ersparnisse, die es nicht gibt.
Wenn Sie Ihre Steuern separat zahlen, ziehen Sie sie zuerst ab und wenden die Regel auf den Rest an. Sonst gehen die 20 % in die Steuerrechnung.
Ein Beispiel, in Zahlen
Ein Nettoeinkommen von 4'200 CHF im Monat:
| Bedürfnisse (50 %) | 2'100.— |
| Wünsche (30 %) | 1'260.— |
| Sparen (20 %) | 840.— |
| Total | 4'200.— |
Bei 1'600 CHF Miete und 380 CHF Krankenkasse liegen die Bedürfnisse schon bei 1'980 CHF, bevor der erste Einkauf gemacht ist. Bleiben 120 CHF für alle übrigen Bedürfnisse des Monats. Genau hier bricht die Regel.
Warum sie nicht überall trägt
Die Regel wurde für die USA der frühen 2000er-Jahre geschrieben. Drei Situationen hebeln sie aus:
- Hohe Mieten. In Zürich, Genf oder München sind 50 % für Bedürfnisse für viele unerreichbar. Die ehrliche Zahl liegt eher bei 60 bis 70 %.
- Unregelmässige Einkommen. Ein Prozentsatz von einem Betrag, der jeden Monat wechselt, ergibt keinen stabilen Anhaltspunkt.
- Sehr kleine Einkommen. Unter einer gewissen Schwelle fressen die Bedürfnisse alles, und die Prozentsätze werden zum Hohn.
Die richtige Art, sie zu nutzen: als Richtung, nicht als Gesetz. 65/20/15 ein Jahr lang durchgehalten ist unendlich viel mehr wert als 50/30/20 nach drei Wochen aufgegeben. Entscheidend ist, dass der Sparanteil existiert und dass er zuerst geht.
50/30/20 oder Kakeibo?
Die beiden Methoden leisten Verschiedenes. Die Regel setzt einen Rahmen: drei Anteile, einmal festgelegt. Das Kakeibo baut eine Gewohnheit: jeden Monat entscheiden Sie, was zurückgelegt wird, und schreiben Ihre Ausgaben von Hand auf.
Die Regel sagt Ihnen, wohin Sie zielen. Das Kakeibo lässt Sie dranbleiben. Nichts spricht dagegen, beides zu tun: 20 % Sparquote anpeilen und jeden Sonntag nachsehen.
Häufige Fragen
Brutto oder netto?
Netto. Das, was nach Abzügen und Quellensteuer wirklich auf dem Konto ankommt.
Gehört die Miete in die 50 %?
Ja, zusammen mit Nebenkosten, Krankenversicherung, Grundeinkäufen und dem Arbeitsweg.
Und wenn meine Bedürfnisse schon über 50 % liegen?
Das trifft in teuren Städten auf viele zu. Behalten Sie die Anteile als Richtung und passen Sie an: wichtig ist, dass der Sparanteil überhaupt existiert.
Ist Kreditrückzahlung ein Bedürfnis oder Sparen?
Die Mindestrate ist ein Bedürfnis. Alles, was Sie darüber hinaus tilgen, zählt als Sparen: es sind weniger Schulden.
Woher kommt diese Regel?
Aus einem Buch von Elizabeth Warren und Amelia Warren Tyagi von 2005. Die Idee: Budgets mit dreissig Zeilen durch drei merkbare Zahlen ersetzen.
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